ถอนเงินแบบไหน... มีใช้ไปตลอด

สุขใดไหนจะเท่ามีรายได้ประจำอย่างเพียงพอ โดยไม่ต้องกังวลว่า ดอกเบี้ยจะสูงหรือต่ำ ตลาดหุ้นจะดีหรือร้าย เงินที่ออมไว้จะมากพอหรือไม่ ซึ่งรายได้ประจำแบบนี้อาจจะมาจากเงินบำนาญ เงินสวัสดิการของรัฐ หรือ เงินบำนาญจากประกันชีวิตแบบบำนาญ (แม้ว่าเป็นเงินออมของเราเอง แต่ก็รับประกันว่าจะได้เงินตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์แน่นอน)

แต่จะมีสักกี่คนที่โชคดีแบบนี้ เพราะหลายคนน่าจะต้องกังวลใจอยู่ลึก ๆ เมื่อลองคำนวณเงินที่ต้องเตรียมไว้ใช้อีกหลายสิบปีหลังเกษียณแล้วพบว่า มีเงินออมไม่เพียงพอแน่ ๆ ครั้นจะไปพึ่งพิงลูกหลานก็เกรงใจ งั้นลองมาวางแผนใช้เงินหลังเกษียณกันดูดีกว่าว่า เงินที่มีอยู่จะใช้ให้พอ หรือจะยืดระยะเวลาใช้เงินได้อย่างไร กับ “2 วิธีถอนเงินใช้หลังเกษียณให้คุ้มค่า”

การนำเงินออมก้อนใหญ่ที่เตรียมไว้ไปลงทุนให้ผลิดอกออกผลได้อย่างสม่ำเสมอ ก็เป็นการสร้างรายได้ประจำหลังเกษียณให้เราได้ แถมเงินออมยังมีโอกาสเติบโตจนเหลือไว้เป็นมรดกให้ลูกหลาน หรือส่งต่อเป็นสาธารณประโยชน์ให้สังคมหลังจากเราจากไปแล้วก็ได้

ถ้าตั้งใจจะใช้เฉพาะดอกผลที่เกิดจากการลงทุน ก็ต้องมีเงินต้นมากหน่อย เช่น คุณนนท์ที่มีเงินก้อนจากการออมเพื่อวัยเกษียณทั้งหมด 5 ล้านบาท และต้องการใช้เงินเดือนละ 20,000 บาท หรือ ปีละ 240,000 บาท คุณนนท์ก็เพียงแค่นำเงินออมไปลงทุนให้ได้ผลตอบแทนเฉลี่ยปีละ 4.8% ((240,000/5,000,000)*100) ก็จะมีรายได้ตามที่ต้องการ

แต่สำหรับผู้ที่มีรายได้ประจำจากบำนาญส่วนหนึ่ง และตั้งใจจะใช้ดอกผลจากการลงทุนอีกส่วนหนึ่ง ก็อาจจะไม่ต้องใช้เงินต้นสำหรับลงทุนมากนักก็ได้ เช่น คุณธวัชชัยได้เงินก้อนจากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพและเงินชดเชยกรณีเลิกจ้างรวมกัน 2 ล้านบาท โดยในแต่ละเดือนจะได้เบี้ยยังชีพผู้สูงอายุ 600 บาท เงินบำนาญจากประกันสังคม 7,500 บาท และรายได้จากการทำอาชีพเสริมเล็ก ๆ น้อย ๆ หลังเกษียณ 5,000 บาท รวมรายได้ประจำ 13,100 บาท

ในขณะที่คุณธวัชชัยต้องการใช้เงินเดือนละ 20,000 บาท เพราะฉะนั้นจะต้องหารายได้เพิ่มอีกเดือนละ 6,900 บาท หรือ ปีละ 82,800 บาท จากเงินก้อนที่ได้รับมาตอนเกษียณ ซึ่งก็ไม่ใช่เรื่องยากเย็นอะไร เพียงแค่นำเงินก้อน 2 ล้านบาทนี้ ไปลงทุนให้ได้ผลตอบแทนอย่างน้อยปีละ 4.14% ((82,800/2,000,000)*100) ก็จะมีรายได้เพียงพอแล้ว

ในปัจจุบันการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนประมาณ 4-6% ต่อปี ก็หาได้ไม่ยาก เช่น การลงทุนในหุ้นที่จ่ายเงินปันผลสูงสม่ำเสมอ การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ให้เช่า กองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ ทรัสต์เพื่อการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ (REITs) และกองทุนรวมโครงสร้างพื้นฐาน ซึ่งนอกจากจะมีรายได้ประจำแล้ว ยังไม่ต้องห่วงเรื่องอัตราเงินเฟ้อ เพราะค่าเช่าปรับเพิ่มได้ตามอัตราเงินเฟ้อ

อย่างไรก็ตาม ผลตอบแทนจากการลงทุนเป็นสิ่งที่ไม่แน่นอน บางปีอาจจะได้มากเกินคาด ขณะที่บางปีก็อาจจะได้ผลตอบแทนน้อยกว่าที่ต้องการ (หรือ อาจจะขาดทุนก็ได้) เพราะฉะนั้นปีใดที่ได้ผลตอบแทนดีก็ไม่ควรนำกำไรที่ได้รับออกมาใช้ทั้งหมด แต่ควรเก็บไว้เผื่อใช้ในปีที่ผลตอบแทนไม่ดีด้วย

สำหรับผู้ที่อาจจะไม่มีเงินออมก้อนใหญ่สำหรับการลงทุนหาดอกผล หรือผู้ที่มีค่าใช้จ่ายต่อเดือนมากกว่าดอกผลที่ได้จากการลงทุน ก็ต้องยอม “กินทุน” กันบ้าง ซึ่งก็ต้องลุ้นกันเหนื่อยหน่อยว่า ควรเบิกถอนเงินออกมามากน้อยแค่ไหน ถึงจะไม่ทำให้เงินออมที่มีอยู่หมดไปก่อนวัยอันควร โดยวิธีการถอนเงินแบบ “ใช้ดอกผลผสมเงินต้น” จะทำให้เงินออมที่เตรียมไว้ใช้จ่ายหลังเกษียณ “หมดเร็วหรือหมดช้า” จะขึ้นอยู่กับ 3 ปัจจัยหลัก คือ

• เงินก้อนที่เป็นเงินลงทุนตั้งต้น
• จำนวนเงินที่ต้องการเบิกออกไปใช้ในแต่ละเดือน
• อัตราผลตอบแทนที่ได้รับโดยเฉลี่ย

ถ้ามีเงินลงทุนตั้งต้นจำนวนมาก แต่ไม่ได้ต้องการใช้จ่ายเงินในแต่ละเดือนมากนัก ก็ไม่จำเป็นต้องนำเงินไปลงทุนในทางเลือกที่มีความเสี่ยงสูง เพราะทางเลือกที่มีความเสี่ยงต่ำ ก็ยังสร้างผลตอบแทนให้เรามีเงินใช้จ่ายไปได้อีกหลายสิบปีทีเดียว