SET App
Settrade App
“อยากหลุดพ้นจากหนี้สิน ต้องเริ่มอย่างไร?”
“อยากจัดการภาระที่ต้องจ่ายหนี้แต่ละเดือนให้ลดลง มีวิธีการใดบ้าง?”
หากวันนี้... เรากำลังถูกภาระหนี้สินรุมเร้า ทำให้สุขภาพทางการเงินกระท่อนกระแท่น เช่น เงินเดือนออกมา 25,000 บาท แต่ต้องกันเงินไว้จ่ายหนี้บัตรเครดิต ผ่อนรถ สินเชื่อส่วนบุคคล เบ็ดเสร็จแล้วเดือนละ 20,000 บาท เลิกคิดไปได้เลยที่จะเหลือไว้ออม เพราะยุคข้าวยากหมากแพงแบบนี้เงินแค่ 5,000 บาท เผลอ ๆ ใช้ได้ไม่ถึงครึ่งเดือนก็เกลี้ยงกระเป๋า จนต้องไปกู้ยืมเงินมาเสริมสภาพคล่องเพื่อใช้ให้ชนเดือน
นี่เป็นสัญญาณร้ายที่กระพริบเตือนว่า สุขภาพทางการเงินของเราอยู่ในภาวะที่ย่ำแย่เต็มที ฉะนั้น สิ่งที่ควรลงมือทำในวันนี้คือ จัดการกับต้นเหตุอย่างจริงจังเสียที หลายคนอาจจะรู้สึกว่า... การปลดหนี้นั้นยากเหมือนเข็นครกขึ้นภูเขา แต่เชื่อเถอะว่าไม่มีอะไรยากเกินความสามารถ ค่อย ๆ ปลดเปลื้องไปทีละนิด จะได้สัมผัสความรู้สึกว่าการยกภูเขาออกจากอกนั้นเป็นอย่างไร
นี่เป็นสัญญาณร้ายที่กระพริบเตือนว่า สุขภาพทางการเงินของเราอยู่ในภาวะที่ย่ำแย่เต็มที ฉะนั้น สิ่งที่ควรลงมือทำในวันนี้คือ จัดการกับต้นเหตุอย่างจริงจังเสียที หลายคนอาจจะรู้สึกว่า... การปลดหนี้นั้นยากเหมือนเข็นครกขึ้นภูเขา แต่เชื่อเถอะว่าไม่มีอะไรยากเกินความสามารถ ค่อย ๆ ปลดเปลื้องไปทีละนิด จะได้สัมผัสความรู้สึกว่าการยกภูเขาออกจากอกนั้นเป็นอย่างไร
ใครยังไม่รู้จะเริ่มต้นอย่างไร ลองทำตาม
“4 Steps หมดหนี้ มีออม”
 | ตั้งสติ หยุดก่อหนี้เพิ่ม |
ถ้าในแต่ละเดือนต้องจ่ายหนี้เดือนละ 20,000 บาท ทั้งที่เงินเดือนแค่ 25,000 บาท นั่นเท่ากับว่าสิ่งแรกที่ต้องทำ คือ “ประกาศเป็นศัตรูกับหนี้ทุกประเภท” เช่น “อยากได้มือถือรุ่นใหม่ใจจะขาด ถ้าผ่อนรายเดือนก็มีหนี้เพิ่มอีกแค่เดือนละ 2,000 บาทเท่านั้นเอง” อย่าคิดก่อหนี้เด็ดขาด... ถ้ามัวแต่คิดแบบนี้เราก็จะก้าวไม่พ้นจากกับดักแห่งหนี้แน่นอน
หนทางที่จะปลดเปลื้องหนี้ได้ ต้องท่องให้ขึ้นใจว่า ไม่ว่าหนี้หน้าไหนก็อย่าได้ไปข้องแวะด้วย จะเป็นหนี้นอกระบบหรือในระบบ จะก้อนเล็กหรือใหญ่ก็ช่าง รวมถึงหยุดกู้เงินก้อนนั้น มาโปะหนี้ก้อนนี้ เพราะมีแต่จะทำให้หนี้ยิ่งเพิ่ม ซึ่งถ้าผ่านด่านแรกนี้ไปได้ ประตูสู่อิสรภาพทางการเงินก็เปิดรอแล้ว
นอกจากนี้ “ควรสรุปหนี้ทั้งหมดที่มีอยู่” เพื่อให้รู้ว่าเรามีหนี้ทั้งหมดเท่าไหร่? แต่ละเดือน
ต้องชำระหนี้เท่าไหร่? หนี้ก้อนไหนเสียดอกเบี้ยเยอะสุด? จะได้จัดลำดับความสำคัญ
เพื่อวางแผนชำระหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ
หนทางที่จะปลดเปลื้องหนี้ได้ ต้องท่องให้ขึ้นใจว่า ไม่ว่าหนี้หน้าไหนก็อย่าได้ไปข้องแวะด้วย จะเป็นหนี้นอกระบบหรือในระบบ จะก้อนเล็กหรือใหญ่ก็ช่าง รวมถึงหยุดกู้เงินก้อนนั้น มาโปะหนี้ก้อนนี้ เพราะมีแต่จะทำให้หนี้ยิ่งเพิ่ม ซึ่งถ้าผ่านด่านแรกนี้ไปได้ ประตูสู่อิสรภาพทางการเงินก็เปิดรอแล้ว
นอกจากนี้ “ควรสรุปหนี้ทั้งหมดที่มีอยู่” เพื่อให้รู้ว่าเรามีหนี้ทั้งหมดเท่าไหร่? แต่ละเดือน
ต้องชำระหนี้เท่าไหร่? หนี้ก้อนไหนเสียดอกเบี้ยเยอะสุด? จะได้จัดลำดับความสำคัญ
เพื่อวางแผนชำระหนี้ได้อย่างมีประสิทธิภาพ
 |
|
|
|
 | วางแผนชำระหนี้อย่างฉลาด |
หยุดสร้างหนี้เพียงอย่างเดียวคงไม่พอ สิ่งสำคัญที่สุดคือ เราต้อง “รัดเข็มขัด” รู้จักใช้จ่ายให้เป็น ควบคุมค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น รีดค่าใช้จ่ายที่เป็นไขมันส่วนเกินออกให้มากที่สุด เรียกว่าในพจนานุกรมของเราต้องมีแต่คำว่า “ประหยัด” และ “มัธยัสถ์” พร้อมลบคำว่า “ฟุ้งเฟ้อ” และ “ไม่จำเป็น” ออกไปโดยเร็ว
“การเปลี่ยนนิสัยใช้จ่าย” เป็นเรื่องใกล้ตัวสุด และเราสามารถควบคุมได้ง่าย ๆ ด้วยตัวเอง ดังนั้น ในช่วงจัดการหนี้ ควร “ลด ละ เลิก” พฤติกรรมใช้จ่ายฟุ่มเฟือยแบบเดิม ๆ ซะ เชื่อสิว่าช่วยได้เยอะทีเดียว
จากนั้น ก็ได้เวลามุ่งมั่นกำจัดหนี้ก้อนเก่าอย่างตั้งใจจริง ถ้าเป็นหนี้ก้อนใหญ่ เราอาจต้องตั้งสติให้มั่นหาวิธีปลดหนี้อย่างค่อยเป็นค่อยไป เช่น ถ้าเป็นหนี้นอกระบบก็อาจต้องหาทางกู้จากสถาบันการเงินในระบบเพื่อนำเงินไปปลดหนี้ก้อนนี้ก่อนเป็นอันดับแรก เพื่อลดภาระดอกเบี้ยให้น้อยลง จากนั้นค่อยมาผ่อนชำระกับสถาบันการเงิน ซึ่งคำแนะนำต่อไปนี้อาจช่วยให้พ้นจากการเป็นหนี้ได้
“การเปลี่ยนนิสัยใช้จ่าย” เป็นเรื่องใกล้ตัวสุด และเราสามารถควบคุมได้ง่าย ๆ ด้วยตัวเอง ดังนั้น ในช่วงจัดการหนี้ ควร “ลด ละ เลิก” พฤติกรรมใช้จ่ายฟุ่มเฟือยแบบเดิม ๆ ซะ เชื่อสิว่าช่วยได้เยอะทีเดียว
จากนั้น ก็ได้เวลามุ่งมั่นกำจัดหนี้ก้อนเก่าอย่างตั้งใจจริง ถ้าเป็นหนี้ก้อนใหญ่ เราอาจต้องตั้งสติให้มั่นหาวิธีปลดหนี้อย่างค่อยเป็นค่อยไป เช่น ถ้าเป็นหนี้นอกระบบก็อาจต้องหาทางกู้จากสถาบันการเงินในระบบเพื่อนำเงินไปปลดหนี้ก้อนนี้ก่อนเป็นอันดับแรก เพื่อลดภาระดอกเบี้ยให้น้อยลง จากนั้นค่อยมาผ่อนชำระกับสถาบันการเงิน ซึ่งคำแนะนำต่อไปนี้อาจช่วยให้พ้นจากการเป็นหนี้ได้
นำเงินไปชำระหนี้ “ตามลำดับความสำคัญ”
โดยอาจ “ชำระหนี้ที่ดอกเบี้ยแพงสุดก่อน” เช่น หนี้นอกระบบ หนี้บัตรเครดิต เพื่อลดภาระที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนให้น้อยลง หรือ “ชำระหนี้ที่ยอดค้างชำระเหลือน้อยก่อน” เพื่อลดจำนวนเจ้าหนี้ให้น้อยลง ช่วยสร้างกำลังใจในการปลดหนี้ และ “ห้ามหนีหนี้” อย่างเด็ดขาด
พยายามหาเงินเพิ่ม เพื่อไป “ชำระหนี้เพิ่ม”
โดยเริ่มจาก “การลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น” เพื่อให้มีเงินเหลือไปชำระหนี้ได้มากขึ้น หรือลอง “หางานเสริม เพิ่มรายได้” เพื่อเพิ่มเงินสภาพคล่องในแต่ละเดือนและจะได้มีเงินโปะหนี้เพิ่ม หรือวิธีสุดท้าย “ขายทรัพย์สินออกไปเพื่อชำระหนี้” เพื่อหยุดภาระดอกเบี้ยก้อนโต แล้วค่อยวางแผนซื้อทรัพย์สินใหม่เมื่อปลดหนี้ได้แล้วและมีความพร้อมทางการเงินมากขึ้น
รีไฟแนนซ์ (Refinance) หาแหล่งเงินก้อนใหม่ ไป “ปิดหนี้ก้อนเก่า”
เช่น หากเรากำลังผ่อนบ้าน ก็ควรศึกษาเงื่อนไขการรีไฟแนนซ์ของธนาคารต่าง ๆ เพื่อลดภาระหนี้ ก่อนหมดช่วงโปรโมชันลดอัตราดอกเบี้ยหรือก่อนเปลี่ยนเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว (ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร) และนำมาเทียบกับเงื่อนไขของธนาคารที่เราใช้อยู่ แต่ก็ต้องไม่ลืมคำนวณค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ในการรีไฟแนนซ์ เพื่อประเมินให้รอบคอบว่าคุ้มค่าหรือไม่
|
|
|
|
 | หาที่ปรึกษา |
อย่าเก็บปัญหาทั้งหมดไว้คนเดียว ต้องพูดคุยกับคนในครอบครัว รวมทั้งปรึกษาผู้มีประสบการณ์ ผู้เชี่ยวชาญ หรือนักกฎหมาย เพื่อหาทางรับมือกับปัญหาและเตรียมแนวทางแก้ไข เช่น คลินิกแก้หนี้ ซึ่งเป็นหน่วยงานกลางที่ดำเนินการแก้ไขปัญหาหนี้แทนเจ้าหนี้ที่เป็นสถาบันการเงินและผู้ประกอบการทางการเงินทุกรายของลูกหนี้อย่างครบวงจร
ศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ คลินิกแก้หนี้
 | เจรจาต่อรองกับเจ้าหนี้ |
จริง ๆ แล้ว ระหว่างปรึกษาเรื่องวางแผนชำระหนี้ เราอาจมีหนทางเจรจาต่อรองกับเจ้าหนี้ เพื่อขอลดจำนวนเงินผ่อนต่อเดือน ดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าธรรมเนียม หรือขอข้อเสนอพิเศษอื่น ๆ โดยมี 2 กระบวนการหลักที่เรานำไปปรับใช้ได้
1. เจรจาประนอมหนี้
เพื่อให้ภาระที่ต้องจ่ายต่อเดือนลดลง เช่น ขอลดยอดหนี้ลงบางส่วน ขอขยายเวลาการชำระหนี้ 1 – 2 ปี ขอลดจำนวนเงินที่ต้องผ่อนในแต่ละงวด เป็นต้น
เพื่อให้ภาระที่ต้องจ่ายต่อเดือนลดลง เช่น ขอลดยอดหนี้ลงบางส่วน ขอขยายเวลาการชำระหนี้ 1 – 2 ปี ขอลดจำนวนเงินที่ต้องผ่อนในแต่ละงวด เป็นต้น
2. แฮร์คัต (Hair-cut)
เพื่อขอตัดหนี้หรือลดหนี้ โดยแลกกับการจ่ายคืนหนี้ครั้งเดียวเป็นก้อนให้ทันทีแล้วจบกันไป
เพื่อขอตัดหนี้หรือลดหนี้ โดยแลกกับการจ่ายคืนหนี้ครั้งเดียวเป็นก้อนให้ทันทีแล้วจบกันไป
ทางที่ดี... ก่อนที่จะตัดสินใจเจรจาประนอมหนี้หรือทำแฮร์คัต เราต้องเรียนรู้รายละเอียดและข้อควรระวังต่าง ๆ อย่างถี่ถ้วน เพื่อไม่ให้สิ่งที่คิดว่าเป็นการได้เปรียบกลับกลายมาเป็นการเอาเชือกมารัดคอเราเองในภายหลัง
การมีหนี้สินไม่ใช่ตราบาปในชีวิต หากรู้จักวิธีสร้างเกราะป้องกันหนี้สินด้วยวัคซีนสร้างภูมิด้านบริหารจัดการให้เป็น เริ่มต้นเรียนรู้และเลือกใช้ประโยชน์จากการสร้างหนี้สินที่ดี เพื่อสร้างอนาคตที่มั่นคงโดยไม่มีหนี้สินเกินตัว
ความรู้แนะนำ
เนื้อหาที่ี่เกี่ยวข้อง